Ley de Pagos Digitales en México: Cambios para 2026

Tabla de contenidos

Nueva ley impulsa pagos digitales en México

  • La Cámara de Diputados aprobó la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos y la turnó al Senado, según el boletín legislativo citado por WIRED.
  • El objetivo declarado es cerrar la brecha entre infraestructura disponible y uso cotidiano de pagos digitales, de acuerdo con el documento de presentación referido por WIRED.
  • La ley contempla CURP digital y un Expediente Digital Ciudadano para facilitar la contratación de servicios financieros, según WIRED.
  • La SHCP podrá definir sectores donde el pago digital sea la única forma de pago, aunque aún se desconocen criterios y reglas, según WIRED.

Aprobación de la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos

Estado legislativo (al momento del reporte)

De acuerdo con WIRED, el dictamen fue aprobado en la Cámara de Diputados y turnado al Senado para su discusión. En ese contexto, el alcance y la aplicación efectiva de la norma dependen de lo que ocurra en el proceso legislativo y de disposiciones posteriores.

La Cámara de Diputados aprobó “en lo general y en lo particular” el dictamen, diseñada para impulsar la implementación y adopción de medios de pago electrónicos y digitales en México, informó WIRED a partir de la comunicación legislativa.

La iniciativa fue enviada por la presidenta Claudia Sheinbaum a principios de septiembre y, con 327 votos a favor y 122 en contra, se remitió a la Cámara de Senadores “para sus efectos constitucionales”, según el boletín legislativo citado por WIRED. En paralelo, Forbes México también reportó el avance del proyecto en Diputados.

En el debate, legisladores oficialistas defendieron que el país ya cuenta con capacidades para masificar pagos digitales, mientras que opositores advirtieron riesgos de exclusión y vigilancia, de acuerdo con WIRED.

Objetivos de la nueva ley en México

El propósito general es “cerrar la brecha entre la infraestructura disponible y su uso efectivo, para que cualquier persona pueda pagar de manera digital”, según el documento de presentación citado por WIRED. En esa lógica, la ley busca empujar el pago digital tanto en trámites públicos como en transacciones privadas.

Entre los objetivos que defensores han subrayado está fortalecer la inclusión financiera y ampliar oportunidades para los negocios, según WIRED. El diputado Luis Armando Díaz (PT) sostuvo que el problema no es la falta de infraestructura, sino que esa infraestructura llegue a la vida cotidiana, reportó WIRED.

En el plano de política pública, IDC Online y La Crónica de Hoy han descrito que el marco pretende reforzar elementos como identidad digital, trazabilidad, seguridad e interoperabilidad para ampliar el uso de estas soluciones.

Implementación de medios de pago electrónicos y digitales

La Cámara de Diputados detalló que la ley entiende por pagos digitales los realizados mediante códigos QR, dispositivos NFC, tarjetas de débito y crédito, órdenes de transferencia (incluida la domiciliación) y “cualquier dispositivo, tarjeta o interfaz” que permita pagos o transferencias, además de otros reconocidos por disposiciones generales de autoridades competentes, según recogió WIRED.

El marco plantea que autoridades y establecimientos habiliten infraestructura, informen opciones disponibles y preparen mecanismos para contingencias que impidan aceptar pagos digitales, de acuerdo con WIRED. La Crónica de Hoy también explicó que la adopción se extiende a servicios y trámites del sector público.

En materia operativa, IDC Online señaló que el Banco de México quedaría facultado para emitir regulación y medidas como estandarizar experiencia de usuario en apps financieras y habilitar que terminales punto de venta acepten pagos con QR, entre otras acciones.

CURP digital y Expediente Digital Ciudadano

Uno de los cambios más sensibles es la CURP digital como mecanismo válido para acreditar identidad al contratar servicios financieros mediante plataformas electrónicas, según WIRED. La propia nota aclara que los interesados también podrán usar otros documentos oficiales para ese fin.

La ley también contempla crear el Expediente Digital Ciudadano, descrito como un recurso para facilitar a instituciones financieras el acceso a documentos o información digital de quienes busquen contratar un servicio, con autorización previa, según WIRED. Los datos incluidos tendrían los mismos efectos jurídicos que sus equivalentes físicos, y las personas podrían solicitar portabilidad, de acuerdo con WIRED.

En la arquitectura institucional, WIRED reportó que la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones (ATDT) desarrollaría modelos y soluciones tecnológicas vinculadas con la digitalización de trámites y servicios, incluyendo CURP Digital y el Expediente Digital Ciudadano.

Obligaciones para los tres órdenes de gobierno

La ley plantea que las autoridades de los tres órdenes de gobierno adopten medios de pago electrónicos y digitales para trámites y servicios, según WIRED. En la práctica, esto implica que dependencias federales, estatales y municipales habiliten opciones de cobro digital y comuniquen al usuario qué alternativas existen.

Además, el proyecto asigna a la ATDT el desarrollo de herramientas para digitalizar trámites, y menciona componentes como una Ventanilla Digital Nacional de Inversiones y una Plataforma de Establecimientos Mercantiles, según WIRED. La intención, en términos de diseño, es que el ecosistema público empuje la adopción con infraestructura y procesos.

Sobre recursos, el diputado Carlos Hernández Mirón (Morena) afirmó que el impacto al gasto público no sería considerable porque el Proyecto de Presupuesto de Egresos considera 4,000 millones de pesos asignados a la ATDT y a la SHCP, según WIRED.

Excepciones y uso temporal de efectivo

El punto más polémico es que la ley faculta a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) para determinar sectores estratégicos o actividades relevantes en los que los pagos digitales serían la única forma de pago, según WIRED. La misma nota subraya que, hasta ahora, se desconocen reglas de operación para esos ramos.

La propuesta contempla una excepción: si una contingencia imposibilita recibir pagos digitales, se permitiría temporalmente el uso de efectivo o cheque, pero esas situaciones no podrían convertirse en práctica permanente, según WIRED. En una lectura similar, RMR Abogados explicó que la excepción aplica ante eventos extraordinarios, imprevistos o inevitables, sin que pueda invocarse de forma recurrente.

En términos de implementación, IDC Online reportó que la SHCP tendría plazos para definir sectores y que después habría regulación secundaria sectorial, aunque el detalle final dependería del proceso legislativo y disposiciones posteriores.

Cronograma de implementación reportado

Según IDC Online, una vez que la ley entre en vigor, la SHCP contaría con 15 días hábiles para identificar sectores estratégicos o actividades relevantes; posteriormente, las autoridades sectoriales tendrían otros 15 días hábiles para emitir regulación secundaria con condiciones y mecanismos de transición.

Opiniones encontradas sobre la ley

El proyecto ha dividido a legisladores sobre su aplicación efectiva, propósito e impacto económico en mipymes y consumidores, según WIRED. La discusión se concentra en un dilema: si la digitalización acelera inclusión y eficiencia, o si puede traducirse en exclusión, costos y vigilancia.

En el bloque a favor, se insiste en que la trazabilidad puede abrir puertas al crédito y formalización. En el bloque crítico, se cuestiona la falta de claridad sobre sectores obligados, costos de adopción y salvaguardas de privacidad.

Perspectivas a favor de la ley

Carlos Hernández Mirón (Morena) defendió que la norma impulsaría el mercado interno y citó datos atribuidos al INEGI; WIRED precisó que, según la ENDUTIH 2025 del INEGI, 84.6% de la población de 6 años o más usó teléfono celular en 2025.

Luis Armando Díaz (PT) sostuvo que por primera vez habría un marco que obliga a los tres órdenes de gobierno a impulsar pagos digitales y fija reglas de confianza, identidad digital, trazabilidad, seguridad e interoperabilidad, según WIRED. También argumentó que cada pago digital genera registro e historial, lo que puede abrir acceso a crédito y crecimiento, reportó WIRED.

Críticas y preocupaciones

Emilio Suárez (PRI) advirtió que, si se aplica de forma obligatoria sin infraestructura suficiente ni conducción efectiva, el dictamen podría aumentar exclusión, vigilancia y vulnerabilidad tecnológica, según WIRED. Verónica Pérez Herrera (PAN) alertó sobre confundir modernización con control y digitalización con vigilancia, de acuerdo con WIRED.

Patricia Flores Elizondo (MC) señaló que la norma no especifica quién asume costos de conectividad, dispositivos de cobro y adaptación, y alertó sobre vacíos de privacidad (qué datos, por cuánto tiempo, quién consulta), según WIRED. Homero Ricardo Niño de Rivera Vela (PAN) criticó que no se expliquen criterios para definir sectores obligados, reportó WIRED. En la misma línea, Grupo Animal ha advertido sobre riesgos de ciberseguridad si la adopción masiva no se acompaña de medidas robustas.

Reflexiones finales sobre la Ley de Pagos Digitales en México

Impacto en la inclusión financiera

El diseño de la ley apuesta por convertir el pago digital en una herramienta cotidiana: desde trámites públicos hasta contratación de servicios financieros con CURP digital y un Expediente Digital Ciudadano, según WIRED. En el argumento de sus promotores, la trazabilidad de transacciones puede ayudar a construir historial y abrir acceso a crédito, como planteó el diputado Luis Armando Díaz (PT), de acuerdo con WIRED.

Pero el impacto real dependerá de cómo se aterricen obligaciones y de si la adopción llega a zonas y segmentos con menor conectividad o menor familiaridad tecnológica, una preocupación expresada por legisladores de oposición, según WIRED.

Desafíos en la implementación y vigilancia

El mayor foco de incertidumbre está en la facultad de la SHCP para definir sectores donde el pago digital sea el único medio, sin criterios públicos aún, según WIRED. A eso se suma el debate sobre costos para pequeños negocios y municipios con menos capacidades, así como sobre privacidad y posibles usos indebidos de datos, preocupaciones expresadas por diputadas y diputados de PAN y MC, de acuerdo con WIRED.

La discusión de fondo no es si México debe digitalizar pagos, sino bajo qué reglas: claridad regulatoria, mecanismos de contingencia y garantías de protección de datos serán determinantes para que la transición no deje a nadie atrás, como advirtieron críticos citados por WIRED.

Alcance de esta nota: este artículo resume lo reportado por WIRED y, cuando se indica, por IDC Online, La Crónica de Hoy, Forbes México, RMR Abogados y Grupo Animal sobre el dictamen y el debate legislativo.