Efectivo y digitalización en comercios mexicanos para 2026

Tabla de contenidos

• 1. La mayoría de comercios mexicanos aún prefieren efectivo
• 2. Por qué el efectivo sigue dominando en comercios mexicanos
• 3. Adopción de pagos electrónicos en pequeños comercios
• 4. Falta de terminal punto de venta en pequeños comercios
• 5. El 95.80% de los pequeños comercios paga en efectivo a proveedores
• 6. El 58% de los pequeños comercios tiene cuenta bancaria
• 7. El 67.5% aceptaría pagos digitales si las comisiones fueran bajas
• 8. Iniciativas del Banco de México para la bancarización
• 9. El futuro de los pagos digitales en México: desafíos y oportunidades
• 9.1 La resistencia del efectivo en el comercio mexicano
• 9.2 Iniciativas gubernamentales para la digitalización

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La mayoría de comercios mexicanos aún prefieren efectivo

Por qué el efectivo sigue dominando en comercios mexicanos

Esto es más que una estadística: es una señal de cómo el efectivo sigue marcando el ritmo del consumo cotidiano. En la práctica, esto limita la elección del cliente y reduce la posibilidad de que el comercio capture ventas de quienes prefieren pagar con plástico o con soluciones vinculadas a tarjeta.

El rezago no ocurre por una sola causa. ANPEC identifica obstáculos recurrentes para incorporar herramientas digitales. En un entorno donde el margen se cuida peso a peso, cualquier costo adicional —real o percibido— puede inclinar la balanza hacia el “solo efectivo”.

El dato convive con un contexto de impulso a pagos electrónicos: en México han ganado terreno rieles como SPEI, CoDi y DiMo, que buscan facilitar transferencias y cobros. Sin embargo, la aceptación en el punto de venta no se mueve al mismo ritmo, especialmente en negocios de barrio y de alta rotación.

Factores clave del cobro efectivo

• Economía del margen (costos visibles e invisibles): comisiones, renta/compra de equipo, contracargos, y el “costo de tiempo” de conciliar y resolver incidencias.
• Conectividad y continuidad operativa: si la señal falla, el cobro se detiene; el efectivo funciona incluso con apagones de internet.
• Control de caja y hábitos: el efectivo da sensación de liquidez inmediata y control diario; cambiar el hábito requiere que el cobro digital sea igual de simple.
• Cadena de suministro (lo que pasa después del cobro): si proveedores y mayoristas siguen cobrando en efectivo, el comercio termina retirando efectivo aunque haya cobrado digital.
• Confianza y experiencia del cliente: cuando el cliente o el comerciante han tenido una mala experiencia (rechazos, abonos tardíos), el efectivo se vuelve el “plan A”.

Adopción de pagos electrónicos en pequeños comercios

La Alianza Nacional de Pequeños Comerciantes (ANPEC) reporta que solo uno de cada cuatro pequeños negocios acepta pagos electrónicos, con base en su encuesta “Desafíos a Resolver. Agenda 2024-2030” (abril de 2024). El número retrata una brecha clara entre la disponibilidad de soluciones de pago y su adopción real en el mostrador.

La explicación, según la misma fuente, vuelve a dos frenos principales: comisiones y conectividad. Para una “tiendita de la esquina”, el cobro digital no solo es un dispositivo o una app: implica señal estable, conciliación, y la confianza de que el dinero llegará sin sorpresas. Cuando esa experiencia no es simple, el efectivo se mantiene como la opción “segura” por costumbre y control inmediato.

Aun con esa resistencia, el ecosistema empuja. El crecimiento de SPEI, CoDi y DiMo ha contribuido a que más consumidores se familiaricen con transferencias y pagos desde el celular. El reto es que esa familiaridad se traduzca en aceptación masiva en comercios pequeños, donde la operación diaria suele ser más informal y menos tecnificada.

Implementación de cobros digitales
1) Intención (“quiero aceptar pagos”) → define qué problema resuelve: más ventas, menos efectivo en caja, o acceso a crédito.

• Checkpoint: si el objetivo es “solo por moda”, suele abandonarse al primer contratiempo.

2) Elección de canal (TPV, link de pago, QR/transferencia) → se evalúan comisiones, requisitos y tiempos de abono.

• Checkpoint: si el abono no es predecible, el comercio vuelve al efectivo para no “atorarse” con proveedores.

3) Alta y configuración → cuenta de depósito, límites, verificación, capacitación mínima.

• Checkpoint: trámites largos o requisitos confusos frenan la adopción antes de la primera venta.

4) Primeras transacciones (semana 1–2) → se prueban montos pequeños, se ajusta el flujo en caja.

• Checkpoint: rechazos por señal o fallas de app generan desconfianza inmediata.

5) Operación diaria (conciliación y cierre) → corte, comisiones, devoluciones, soporte.

• Checkpoint: si conciliar toma más tiempo que el beneficio percibido, el cobro digital se “apaga” aunque el equipo exista.

Falta de terminal punto de venta en pequeños comercios

La infraestructura explica parte del rezago: hacia finales de 2024, 55.7% de los pequeños comercios no tenía una terminal punto de venta, de acuerdo con una encuesta de ANPEC (noviembre de 2024). Sin el “puente” físico o digital para cobrar, la conversación sobre pagos electrónicos se queda en intención.

En ese momento, Mercado Pago aparecía como la terminal más popular entre quienes sí contaban con una solución, lo que sugiere que la adopción se concentra en opciones de fácil acceso y despliegue rápido.

La misma encuesta añade un matiz importante: 76.17% contaba con smartphone. Es decir, el teléfono inteligente está más extendido que la terminal, lo que abre la puerta a esquemas de cobro que dependan menos de hardware tradicional. Pero el smartphone por sí solo no resuelve la fricción: si la conectividad falla o las comisiones se perciben altas, el efectivo vuelve a imponerse.

Opciones de cobro: pros y contras

• TPV tradicional (tarjeta física):
• A favor: experiencia familiar para el cliente; suele ser rápida en caja.
• En contra: costo de equipo/renta y comisiones; dependencia de señal; posibles contracargos.
• Cobro con smartphone (app / lector / link):
• A favor: menor hardware; alta más rápida si ya hay smartphone.
• En contra: batería/datos; fricción si el cliente no está habituado; soporte y conciliación siguen siendo necesarios.
• QR / transferencia (p. ej., rieles como SPEI/CoDi/DiMo):
• A favor: puede reducir dependencia de terminal; útil cuando el cliente ya paga desde el celular.
• En contra: requiere que cliente y comercio estén listos al mismo tiempo (app, cuenta, señal); el “tiempo en caja” puede subir si el flujo no está bien aceitado.

El 95.80% de los pequeños comercios paga en efectivo a proveedores

La digitalización no solo es cómo se cobra; también es cómo se paga. Y ahí el efectivo domina con fuerza: 95.80% de los pequeños comercios pagaba en efectivo a proveedores, según la encuesta “Desafíos a Resolver. Agenda 2024-2030” de ANPEC (abril de 2024). Esto revela que, incluso si el comercio aceptara pagos digitales del cliente, su cadena de abastecimiento puede seguir anclada al billete.

El dato se complementa con una percepción: 83.8% consideraba que manejar efectivo generaba mayores ventajas. Esa preferencia puede estar asociada a control inmediato de caja, facilidad para transacciones pequeñas y hábitos arraigados en el comercio de proximidad.

Además, el entorno económico presiona. ANPEC señala que los dueños de tienditas enfrentan impacto en márgenes por el encarecimiento de refrescos y cigarros tras el alza de impuestos vigente desde enero del año referido en la nota. Las utilidades, que antes oscilaban entre 25% y 30%, ahora rondan 20% a 25%. Con márgenes más apretados, cualquier costo de aceptación de pagos puede sentirse más pesado.

Digitalización de pagos a proveedores
Cuando casi todos los pagos a proveedores se hacen en efectivo, el comercio suele operar con una lógica de caja diaria:

• Cobra hoy (idealmente en efectivo) para recomprar inventario mañana.
• Si cobra digital pero el proveedor cobra en efectivo, necesita retirar efectivo (y eso puede implicar tiempo, comisiones o traslados).
• Por eso, la adopción de cobros digitales tiende a despegar más rápido cuando también se digitaliza —aunque sea parcialmente— la relación con proveedores.

El 58% de los pequeños comercios tiene cuenta bancaria

La base para operar digitalmente suele ser una cuenta, y ahí también hay brecha: en abril de 2024, solo 58% de los pequeños comercios tenía una cuenta bancaria, según ANPEC. En otras palabras, una parte relevante del sector opera sin el instrumento más básico para recibir transferencias, domiciliar servicios financieros o separar finanzas del negocio.

Esta cifra ayuda a entender por qué la digitalización avanza a distintas velocidades. Sin cuenta, el comercio queda fuera de procesos como dispersión, conciliación y acceso a productos financieros formales. Y aunque existan alternativas, la bancarización sigue siendo un paso clave para que los pagos electrónicos se vuelvan rutina y no excepción.

ANPEC, que agrupa a más de 200,000 afiliados y representa intereses de negocios como las tienditas, coloca el tema en el centro: la adopción tecnológica no es solo “querer”, sino poder cumplir requisitos, sostener operación y absorber costos.

Acceso bancario y cobro digital

• Dato operativo clave: si solo 58% tiene cuenta bancaria (ANPEC, abril 2024), entonces una parte importante del sector no puede, en la práctica, cerrar el ciclo de un cobro digital (recibir → conciliar → disponer).
• Lo que suele destrabar la adopción: una cuenta funcional para el negocio (aunque sea básica) + un método de cobro que no complique la caja.
• Señal a observar en campo: cuando el comercio sí tiene smartphone pero no cuenta, normalmente el freno no es “tecnología”, sino acceso y requisitos.

El 67.5% aceptaría pagos digitales si las comisiones fueran bajas

La resistencia no es absoluta. ANPEC reporta que 67.5% aceptaría pagos/cobros digitales si las comisiones fueran bajas y/o recibieran créditos. El matiz es crucial: el problema no es únicamente cultural; también es de incentivos y condiciones.

En el día a día, una comisión puede percibirse como una reducción directa del margen, especialmente cuando el negocio vende productos de alta rotación y utilidad limitada. Si, además, hay incertidumbre por conectividad o por la experiencia de cobro, el costo “total” de digitalizarse se vuelve mayor que el beneficio inmediato.

La mención a créditos también es reveladora: para muchos pequeños comercios, digitalizar cobros podría tener sentido si abre puertas a financiamiento o mejora liquidez. En ese enfoque, el pago digital deja de ser solo un método de cobro y se convierte en una palanca para formalizar flujos y acceder a productos financieros.

Condiciones clave para aceptar digital
Si un comercio dice “sí acepto digital, pero solo si…”, normalmente está pidiendo 3 cosas muy concretas:

• Comisión clara y baja (y que no cambie sin aviso).
• Abono predecible (saber cuándo cae el dinero para reponer inventario).
• Conectividad tolerante a fallas (modo offline/alternativas cuando la señal es mala).
• Soporte rápido para rechazos, devoluciones o cargos no reconocidos.
• Acceso a liquidez/crédito (si el cobro digital también ayuda a financiar inventario, el incentivo sube).

Iniciativas del Banco de México para la bancarización

En los últimos meses, el Banco de México (Banxico) y el gobierno han impulsado iniciativas para acelerar la digitalización de pagos y ampliar el uso de medios electrónicos entre consumidores y comercios. En ese marco, Banxico anunció la creación de nuevas cuentas bancarias simplificadas N2 Bis, con el objetivo de acelerar la bancarización del pequeño comercio para su digitalización.

El anuncio generó expectativas en el gremio, pero también dudas. Cuauhtémoc Rivera, presidente de ANPEC, advirtió en un comunicado de julio de 2026 que persiste el temor de que los bancos incorporen “cláusulas en letra chiquita” o requisitos adicionales que terminen siendo obstáculos para acceder a estas cuentas.

La discusión conecta con el diagnóstico de fondo: si una parte del comercio no tiene cuenta bancaria y otra parte no tiene terminal, las políticas de simplificación pueden ser un habilitador. Pero su impacto dependerá de que el acceso sea realmente sencillo y de que la experiencia sea consistente para negocios con operación diaria intensa y poco tiempo para trámites.

Del anuncio al uso diario
Cómo se traduce una cuenta simplificada en adopción real (del anuncio al mostrador):
1) Apertura sin fricción: requisitos entendibles y tiempos cortos.
2) Cuenta usable para cobrar: recibir transferencias/cobros y poder disponer del dinero sin sorpresas.
3) Integración con el cobro: elegir el método (TPV, smartphone, QR/transferencia) y configurarlo a esa cuenta.
4) Rutina de conciliación: cortes y abonos fáciles de revisar (idealmente desde el celular).
5) Punto crítico: si aparecen requisitos extra o límites poco claros, el comercio suele volver al efectivo aunque “ya exista” la cuenta.

El futuro de los pagos digitales en México: desafíos y oportunidades

La resistencia del efectivo en el comercio mexicano

Los datos de ANPEC dibujan un patrón: el efectivo no solo domina por costumbre, sino por estructura. Si 95.80% paga a proveedores en efectivo, si 83.8% ve ventajas en manejar efectivo, y si solo 58% tiene cuenta bancaria, el sistema completo tiende a reproducir el efectivo como norma.

A esto se suma la infraestructura incompleta: 55.7% sin terminal y apenas 1 de cada 4 aceptando pagos electrónicos. Incluso con smartphone extendido (76.17%), la adopción depende de condiciones operativas: conectividad, costos y confianza.

En paralelo, el margen del pequeño comercio se ha estrechado —de 25%-30% a 20%-25% en el caso citado por ANPEC—, lo que vuelve más sensible cualquier comisión. En ese contexto, la digitalización compite con una lógica de supervivencia: minimizar fricciones y mantener control de caja.

Iniciativas gubernamentales para la digitalización

El impulso institucional existe: Banxico promueve cuentas simplificadas N2 Bis y el ecosistema de pagos electrónicos se apoya en rieles como SPEI, CoDi y DiMo, que han tomado fuerza. La oportunidad está en convertir esos avances en adopción cotidiana en el punto de venta.

El dato más prometedor quizá sea el de intención condicionada: 67.5% aceptaría pagos digitales con comisiones bajas o acceso a crédito. Si las iniciativas logran reducir barreras —costos, requisitos y conectividad—, el pequeño comercio podría acelerar su transición sin abandonar del todo el efectivo, pero sí equilibrando el mix de pagos.

El reto para 2026 no parece ser tecnológico, sino de implementación: que la digitalización sea simple, accesible y rentable para el comercio que sostiene buena parte del consumo diario en México.

En PAGORALIA seguimos estos temas desde la óptica de cobros y checkout en comercios mexicanos, poniendo el foco en barreras prácticas como comisiones, conectividad y acceso a cuenta para que la adopción de pagos electrónicos sea operable en el día a día.

Las cifras citadas se basan en información pública y reflejan el contexto descrito para 2024–2026 al momento de redactarse. En pagos y regulación, programas, requisitos y niveles de adopción pueden cambiar con rapidez, por lo que algunos datos podrían quedar desactualizados. Antes de tomar decisiones operativas, conviene confirmar las condiciones vigentes con tu proveedor de cobro y tu banco.