Tendencias en pagos digitales para MiPymes en 2026

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Aumento en el uso de pagos digitales en MiPymes

Alcance y cómo leer los datos: en este artículo se usa “MiPymes” como referencia general a micro, pequeñas y medianas empresas. Las cifras provienen de tres fuentes citadas en el texto: Censos Económicos 2024 (INEGI) para aceptación de medios de pago en establecimientos (2018–2023), ENIF 2024 para hábitos de uso de apps/transferencias en la población (2021–2024) y datos operativos reportados por STP/SPEI para actividad de transferencias (2025).

Panorama de pagos digitales recientes

  • Qué mide cada fuente (y por qué importa):
  • INEGI (Censos Económicos 2024): qué medios de pago aceptan los establecimientos (comparación 2018 vs 2023).
  • ENIF 2024: cómo paga y opera la población con cuenta (comparación 2021 vs 2024).
  • STP/SPEI (datos operativos 2025): volumen real de transferencias y su composición por montos.
  • Cómo leerlo en conjunto: si ENIF muestra más uso de apps/transferencias, y a la vez INEGI muestra más negocios aceptándolas, entonces SPEI funciona como “infraestructura” que explica por qué el cambio ya se siente en el cobro diario.
  • Actualidad: los datos más recientes aquí llegan hasta 2025/2026 según la fuente; en pagos digitales, las cifras pueden moverse rápido por adopción y nuevas ofertas.

¿Cómo ha cambiado la aceptación de billetes en los negocios en los últimos años?

El efectivo sigue siendo el método dominante en el punto de venta, pero su presencia ya no es incuestionable. Los Censos Económicos 2024 del INEGI muestran una caída clara en la aceptación de billetes dentro de los establecimientos: en 2018, 94.9% de los negocios aceptaba efectivo; para 2023, esa proporción bajó a 83.8%. Es un retroceso de 11.1 puntos porcentuales en cinco años, consistente con la idea de que el efectivo “perdió terreno” aunque no desapareció.

Indicador (INEGI, Censos Económicos 2024) 2018 2023
Establecimientos que aceptan efectivo 94.9% 83.8%

En paralelo, el Sistema de Transferencias y Pagos (STP) describe un cambio operativo en pequeños comercios: herramientas digitales de cobro y administración financiera se volvieron parte del día a día, impulsadas por la expansión de canales digitales y la necesidad de agilizar transacciones. En la práctica, esto significa que el efectivo convive con transferencias inmediatas, cobros por QR y ligas de pago enviadas por redes sociales.

La lectura para MiPymes es doble: por un lado, mantener efectivo sigue siendo relevante por cobertura; por el otro, la tendencia apunta a que cada vez más clientes esperan alternativas digitales, especialmente en operaciones cotidianas y de bajo monto.

¿Qué herramientas digitales están utilizando las MiPymes para la administración financiera?

La digitalización en MiPymes no se limita a “cobrar con tarjeta”. STP subraya que prácticas antes asociadas a bancos o empresas tecnológicas ya se incorporaron de forma generalizada a la operación de pequeños negocios. Entre las herramientas más visibles están:

Cobros digitales y conciliación básica

  • WhatsApp y redes sociales para coordinar pedidos y enviar ligas de cobro.
  • Códigos QR para facilitar pagos sin efectivo.
  • Transferencias inmediatas vía SPEI (cobrar y pagar a proveedores).
  • Aplicaciones móviles para gestionar ingresos, movimientos y comprobantes.
  • Conciliación básica: guardar referencia/folio, captura de pantalla o comprobante y registrar el pago en tu control (aunque sea una hoja de cálculo).
  • Mensajes de confirmación: plantilla corta para confirmar “recibido” y liberar entrega/servicio.

Este conjunto de herramientas tiene un efecto directo en la administración: acelera la conciliación (saber qué entró y cuándo), reduce fricción en el cobro y permite operar sin depender de una caja con cambio. Además, al mover transacciones por canales digitales, el negocio gana trazabilidad de pagos, algo clave para ordenar flujos de efectivo y tomar decisiones con más información.

En términos de adopción, el mensaje de STP es que muchas MiPymes ya operan “como fintechs” sin llamarlo así: combinan mensajería, QR, transferencias y apps para sostener ventas y administración cotidiana.

¿Cuál es el aumento en el uso de aplicaciones móviles para operaciones financieras?

El cambio en hábitos de la población ayuda a explicar por qué los comercios se están adaptando. La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024 reporta que, entre personas con una cuenta bancaria o fintech, el uso de aplicaciones móviles para realizar operaciones financieras pasó de 54.3% en 2021 a 69.1% en 2024. Es un aumento de 14.8 puntos porcentuales en tres años.

Auge de pagos móviles en México
ENIF 2024 (personas con cuenta bancaria o fintech):

  • 2021: 54.3% usó apps móviles para operaciones financieras
  • 2024: 69.1%
  • Cambio: +14.8 puntos porcentuales

Lectura práctica para MiPymes: más clientes llegan al mostrador con la expectativa de pagar/transferir desde el celular.

Para las MiPymes, este dato es más que una estadística: es una señal de demanda. Si más usuarios ya operan desde el celular, crece la expectativa de pagar y transferir sin efectivo, y también la disposición a usar canales como QR o ligas de cobro.

STP vincula esta tendencia con la expansión de canales digitales y la necesidad de agilizar transacciones. En el terreno, eso se traduce en procesos más rápidos: el cliente paga desde su app; el negocio confirma y libera el producto o servicio. La adopción de apps también empuja a que el “cobro” se integre a la conversación digital (por ejemplo, cerrar una venta por mensajería y cobrar con una liga), reduciendo pasos intermedios.

En 2026, el reto ya no es convencer al usuario de usar apps: el salto de ENIF sugiere que el comportamiento ya cambió y el comercio debe alinearse.

¿Cómo ha evolucionado el uso de transferencias electrónicas en compras superiores a 500 pesos?

Además de usar apps para operar, los consumidores están cambiando su forma de pagar compras relevantes. ENIF 2024 indica que el porcentaje de usuarios que empleó transferencias electrónicas o aplicaciones móviles como principal medio de pago en compras superiores a 500 pesos subió de 2.8% a 7.6% entre 2021 y 2024.

El avance es notable por dos razones. Primero, porque se trata de “principal medio de pago” en un umbral de compra donde tradicionalmente dominaban efectivo y tarjeta. Segundo, porque el salto (4.8 puntos porcentuales) sugiere que las transferencias y pagos desde apps dejaron de ser un recurso ocasional para convertirse en una preferencia en ciertos segmentos y situaciones.

Para MiPymes, esto implica ajustar el checkout: si el cliente quiere pagar por transferencia, el negocio necesita procesos claros para compartir datos, confirmar recepción y entregar sin demoras. Aquí es donde STP enfatiza las transferencias inmediatas como parte de la operación cotidiana: la inmediatez reduce el riesgo de “pagos en tránsito” y acelera la rotación.

Cobro por Transferencia sin Fricción
Flujo práctico para cobrar por transferencia (tickets > $500) sin fricción:
1) Antes de cobrar: define una cuenta destino “de cobro” y un formato de referencia (ej. Pedido-Fecha).
2) En el momento: comparte CLABE/tarjeta y pide que el cliente incluya la referencia.
3) Confirmación: valida el abono en tu app/banca (o notificación) y verifica monto + referencia.
4) Entrega/liberación: entrega producto/servicio solo cuando el pago esté confirmado.
5) Conciliación al cierre: registra folio/fecha/monto y marca el pedido como pagado.
Puntos donde suele fallar: referencia ausente, monto parcial, captura de datos incorrecta, o confundir “comprobante enviado” con “abono recibido”.

En síntesis, el crecimiento de transferencias/apps como medio principal en compras mayores a 500 pesos refuerza una tendencia: el pago digital ya compite en tickets donde antes tenía menos presencia.

¿Qué cambios se han observado en la aceptación de transferencias electrónicas por parte de los negocios?

La adopción no es solo del lado del consumidor. Los Censos Económicos 2024 del INEGI muestran que, entre 2018 y 2023, la proporción de negocios que aceptó transferencias electrónicas prácticamente se duplicó: pasó de 8.8% a 16.7%.

Indicador (INEGI, Censos Económicos 2024) 2018 2023
Establecimientos que aceptan transferencias electrónicas 8.8% 16.7%

Aunque 16.7% todavía es minoría frente a la aceptación de efectivo, el ritmo de crecimiento es el dato clave. En cinco años, más establecimientos incorporaron transferencias como opción de cobro, en línea con lo que STP describe: herramientas como SPEI, QR y ligas de pago se volvieron parte del día a día.

Este cambio también ayuda a explicar por qué algunos pequeños comercios “operan como fintechs” sin saberlo. No necesariamente instalaron infraestructura compleja; muchas veces basta con integrar transferencias inmediatas a su proceso de venta y usar mensajería para coordinar el pago.

En contraste, el efectivo sigue siendo aceptado por la mayoría (83.8% en 2023), lo que sugiere un escenario híbrido: los negocios no abandonan billetes, pero sí amplían el abanico de cobro. Para 2026, esa convivencia es una ventaja competitiva: quien ofrece opciones reduce fricción y captura más ventas.

¿Qué datos se tienen sobre el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) en 2025?

Nota rápida (términos): en el texto, “transferencias inmediatas” se refiere a transferencias electrónicas que se acreditan en el momento, como las que se realizan vía SPEI, y que por eso pueden integrarse al cobro cotidiano de un negocio.

SPEI se consolidó como infraestructura cotidiana para pagos y cobros. En 2025, el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios procesó más de 7,400 millones de transferencias, con un incremento de 36.8% respecto al año previo. El volumen y el crecimiento anual apuntan a un uso intensivo, no solo en grandes empresas, sino en la vida diaria de personas y pequeños negocios.

STP interpreta este fenómeno como parte de una adopción acelerada de pagos digitales entre pequeñas y medianas empresas, donde las transferencias inmediatas transformaron la operación cotidiana. En términos prácticos, SPEI permite que un negocio cobre sin depender de efectivo y sin esperar largos tiempos de acreditación, lo que ayuda a agilizar transacciones.

SPEI 2025: Implicaciones Operativas Clave
SPEI 2025 en 3 preguntas (para aterrizar el dato en MiPymes):

  • ¿Qué pasó? Más de 7,400 millones de transferencias en 2025 (+36.8% vs. año previo).
  • ¿Qué sugiere? Que la transferencia inmediata dejó de ser “alternativa” y se volvió un hábito de pago/cobro de alto volumen.
  • ¿Qué implica en operación? Si vas a aceptar transferencias, tu ventaja no es solo “tener SPEI”, sino confirmar rápido, conciliar bien y reducir errores (referencias, montos, pedidos).

El dato de 2025 también encaja con lo observado por INEGI (más negocios aceptando transferencias) y con ENIF (más usuarios usando apps y transferencias como medio principal en compras mayores a 500 pesos). Es decir: la infraestructura crece, el usuario la usa más y el comercio la incorpora.

Para MiPymes, la “siguiente etapa”, en palabras de STP, ya no es adoptar estas herramientas, sino aprovechar mejor la infraestructura digital para vender más y administrar recursos.

¿Qué porcentaje de operaciones del SPEI corresponde a montos menores a MXN$ 13,200?

Operaciones SPEI en montos bajos
Dato operativo SPEI 2025:

  • 94% de las operaciones fueron por montos menores a MXN$ 13,200.

Por qué es relevante para MiPymes: ese rango se parece al “día a día” (ventas frecuentes, reposiciones, pagos a proveedores pequeños y cobros por servicios).

Para una MiPyme, esto es importante porque el “bajo monto” es donde se juega el volumen: ventas frecuentes, reposiciones, pagos a proveedores pequeños, cobros por servicios y entregas. Si la mayoría de operaciones SPEI cae bajo ese umbral, el sistema está alineado con la realidad del comercio minorista y de servicios.

Además, el crecimiento de SPEI (más de 7,400 millones de transferencias en 2025, +36.8% anual) combinado con este 94% refuerza una idea: la digitalización no es un fenómeno de nicho. Es masiva y ocurre en tickets compatibles con el día a día de las MiPymes.

En ese contexto, la recomendación implícita de STP cobra sentido: el reto es optimizar procesos (cobro, confirmación, administración) sobre una infraestructura que ya se usa de forma generalizada.

Pagos digitales para MiPymes en el contexto del T-MEC y la Copa Mundial 2026

La importancia de la digitalización en el comercio

La digitalización de pagos se está convirtiendo en una condición operativa para competir. STP lo resume con una frase provocadora: muchas pymes ya son “fintechs” sin saberlo, porque integraron transferencias inmediatas, QR, ligas de cobro y apps a su rutina. Los datos de INEGI y ENIF muestran que el cambio no es anecdótico: cae la aceptación de efectivo, sube el uso de apps y crecen transferencias como medio de pago.

En el marco del T-MEC, la modernización de procesos y la reducción de fricciones en transacciones favorecen la integración a cadenas de valor. Para MiPymes, cobrar y pagar de forma digital no solo es “comodidad”: es velocidad, trazabilidad y capacidad de operar con estándares más cercanos a los de clientes y proveedores formalizados.

Beneficios de los pagos digitales para las MiPymes

Los beneficios se observan en tres capas. La primera es comercial: ofrecer transferencias, QR o ligas de cobro reduce el “no traigo efectivo” y acelera cierres. La segunda es operativa: al gestionar ingresos desde apps y transferencias inmediatas, el negocio puede ordenar mejor su flujo y disminuir tiempos muertos en caja.

La tercera es estratégica: STP plantea que la siguiente etapa es aprovechar la infraestructura digital ya adoptada para impulsar ventas, optimizar administración de recursos y fortalecer competitividad. En otras palabras, el valor no está solo en “aceptar” pagos digitales, sino en usarlos.

“La siguiente etapa para las pymes mexicanas no es digitalizarse, porque muchas ya lo hicieron. El reto ahora es aprovechar mejor esa infraestructura para crecer, vender más y administrar mejor sus recursos”.
Jaime Márquez Poo, socio y director ejecutivo de Desarrollo de Negocios de STP.

Desafíos en la adopción de pagos digitales

Aun con avances, el panorama es híbrido. El efectivo sigue siendo ampliamente aceptado (83.8% de establecimientos en 2023), lo que indica que la transición no es uniforme. Además, aunque más negocios aceptan transferencias (16.7% en 2023), todavía es una proporción menor frente al total.

El desafío, entonces, no es solo tecnológico: es de procesos. Si el cliente paga por transferencia o por una liga enviada por mensajería, el negocio necesita mecanismos claros para confirmar y conciliar. La promesa de “inmediatez” funciona cuando la operación interna está lista para responder rápido.

También hay un reto de aprovechamiento: STP insiste en que muchas MiPymes ya tienen infraestructura digital en uso; lo que falta es sacarle más rendimiento para vender más y administrar mejor.

Iniciativas gubernamentales y privadas para impulsar la digitalización

En el ecosistema de pagos, la colaboración público-privada aparece como acelerador. Un ejemplo es el programa “Crece tu MIPYME con Pagos Digitales”, lanzado en diciembre de 2025 por la Secretaría de Economía en alianza con Visa e instituciones financieras. Al corte de mayo de 2026, el programa reportó 692,000 MiPymes digitalizadas, superando la meta inicial de 500,000.

El mismo programa reporta promedios operativos de adopción: ventas mensuales promedio con tarjeta por 16,909 MXN, 36 transacciones al mes y un ticket promedio de 464 MXN, además de un crecimiento de 68% en ventas con tarjeta del primer al último mes medido. La distribución también es amplia: 29% en estados sede del Mundial (CDMX, Jalisco, Nuevo León) y 71% en el resto.

El impacto de la Copa Mundial 2026 en la economía mexicana

La Copa Mundial 2026 se perfila como catalizador de pagos sin efectivo. De acuerdo con estimaciones citadas por Visa, se esperan 5–6 millones de visitantes internacionales adicionales y una derrama económica de hasta 3,000 millones de dólares. En ese contexto, la aceptación de pagos digitales se vuelve una ventaja para MiPymes que atienden consumo inmediato: alimentos, transporte local, comercio minorista y servicios.

Oportunidades y fricciones de cobro
Oportunidades vs. fricciones para MiPymes (T-MEC + Mundial 2026):

  • Oportunidad: más clientes (incluidos visitantes) que esperan pagar sin efectivo → menos ventas perdidas por “no traigo cambio”.
  • Oportunidad: más trazabilidad de cobros → mejor control y posibilidad de profesionalizar la administración.
  • Fricción: si no hay proceso de confirmación/conciliación, la transferencia puede volverse lenta o generar errores (pedidos liberados sin abono, referencias confusas).
  • Fricción: costos y condiciones varían por proveedor (comisiones, tiempos de dispersión, conectividad); conviene comparar antes de estandarizar.
  • Decisión práctica: mantener un esquema mixto (efectivo + transferencias/QR/ligas) suele maximizar cobertura mientras madura la operación.

El punto no es solo captar más ventas, sino reducir fricción con visitantes acostumbrados a pagar sin efectivo. La tendencia ya venía en marcha —menos aceptación de billetes, más transferencias y apps—, pero el Mundial puede acelerar la exigencia del mercado. Para 2026, la oportunidad para MiPymes es llegar con un esquema de cobro mixto y funcional: efectivo para quien lo necesite, y pagos digitales ágiles para quien los espera.

En PAGORALIA solemos analizar estas tendencias desde su impacto práctico en el cobro (checkout), la conciliación y la operación diaria de comercios y pymes en México.

Este texto se basa en información pública disponible al momento de su redacción, incluyendo cifras de INEGI (Censos Económicos 2024), ENIF 2024 y datos operativos divulgados sobre SPEI/STP. Las estimaciones de visitantes y derrama por la Copa Mundial 2026 pueden variar según el escenario y la fuente. En pagos digitales, la oferta de productos, comisiones y condiciones operativas puede cambiar con frecuencia, por lo que podrían requerirse actualizaciones.